《国际金融研究》2015年第2期刊发太阳官网郭田勇教授与太阳集团tyc539学生丁潇共同合作撰写的文章《普惠金融的国际比较研究——基于银行服务的视角》。

普惠金融（Inclusive Finance）一词源于英文“Inclusive Financial System”，在国际上通常被称作包容性金融。我国于2006年正式引入了“普惠金融”的概念，之后这一概念不断普及推广并日益受到重视。2013年，十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中正式提出“发展普惠金融”，这一概念被赋予了新的时代内涵和意义。

国际上，许多组织和机构通过一系列指标来考察世界各国金融发展的包容度，这些调研为本文的学术研究提供了丰富而详实的资料，如世界银行的《全球金融包容性指数》（Global Findex）和国际货币基金组织的金融可获得性调查（IMF’s Financial Access Survey）等。本文主要选取经济合作与发展组织（OECD）中的发达国家、金砖国家（BRICS）和世界平均水平作为对比参照系，分析了中国普惠金融与发达经济体之间存在的差距，以及我国相较于同水平国家和全世界所处的位置。

在对比不同组别国家普惠金融发展水平的差异之后，本文建立面板数据回归模型分别对发达国家和发展中国家普惠金融的影响因素进行了实证检验。从银行服务这一视角出发，综合考虑柜台和自助设备两种服务方式，从人口维度的渗透性、地理维度的可及性和银行信贷获得情况三个维度来构建普惠金融指数，以此作为被解释变量。解释变量的选取方面，考察了经济发展水平、结构性因素、人口和地理因素、科技基础设施、金融意识、金融资源价格这五个变量的影响。

本文研究发现：

第一，我国普惠金融发展水平与国际相比存在很大差距，主要表现在：金融科技化水平落后、信贷可得性不高，且农村地区与世界他国农村的差距更为明显，但是在借记卡方面具有显著成效。

第二，经济发展水平、金融意识和信贷资源价格是影响发达国家和发展中国家普惠金融发展的共同因素，差异体现在信息科技水平显著作用于发达国家，而发展中国家则受城镇化水平和人口地理因素的影响。因此，我国应着重提高居民收入、推进城镇化并普及金融教育，以促进普惠金融发展，而经济较发达地区则可更多地依靠金融科技化手段。

第三，推进普惠金融应在信贷方面有所侧重而非单纯的规模扩张，且要保持合理的信贷资源价格。

本文直接基于银行服务这一视角，将定量分析与定性分析相结合，运用国际权威数据对比发现中国普惠金融发展的不足，并通过实证分组研究发达国家与发展中国家，以归纳探索中国推进普惠金融的有益启示。但鉴于数据的可获取性和本人的自身原因，本文难免存在一定的局限性，在未来的学术研究中将力争奉献更高水准的作品。